Son 3 las cosas que debes tener en cuenta para saber si calificas o no para un préstamo bancario, quédate hasta el final que la tercera es la más importante
1. Clasificación en el Sistema Financiero
Este es el primer filtro por el que pasan todas las solicitudes de crédito sin excepción porque les da una idea clara, al intermediario financiero, qué tan cumplido o no eres al momento de cumplir con tus obligaciones.
La clasificación aceptada por los intermediarios financieros es Normal y CPP que significa hasta 8 y 30 días de atraso respectivamente. Incluso hay bancos prefieren sólo atender clientes con clasificación normal, (hasta 8 días de retraso) porque evidentemente son los más puntuales y tienen hasta cierto punto menor probabilidad de caer en mora en un corto plazo.
Este filtro es para la empresa, todos los socios y relacionados. En Perú tienes varias opciones de pago a las cuales puedes acudir y consultar tu récord crediticio.
Por lo tanto, tener experiencia pagando créditos de forma puntual es una buena referencia para ser considerado sujeto de crédito. Ya te debes estar preguntando: ¿Qué pasa si no tienes experiencia crediticia o si nunca he solicitado crédito a un banco por mi negocio?
Para esos casos te recomiendo que le pidas una carta de recomendación, membretada de preferencia, a uno o dos proveedores con los que más trabajes a crédito especificando detalles como: hace cuánto trabaja con ellos, líneas de crédito, plazos y tu puntualidad con ellos para que puedas presentarla a tu sectorista, analista, asesor, oficial de créditos, etc. Así demostrarás que sabes pagar un crédito y tienes experiencia en ello.
Hay proveedores que no emiten este tipo de cartas entonces puedes proporcionarle al banco sus números de contacto para que ellos puedan hacer las validaciones necesarias.
Por otro lado, si has tenido atrasos o créditos que no has cumplido en pagar te recomiendo que primero soluciones este tema, presentes las evidencias y justifiques qué fue lo que pasó para que puedas cumplir a tiempo con esta obligación. El sectorista va a tener que valorar estos argumentos y determinará si pasa o no a una segunda fase.
2.Tener en orden en las finanzas de la empresa
Si bien en el punto anterior era para demostrar que eres un buen pagador también debes demostrar que tienes capacidad de pago y puedes pagar el préstamo que estás solicitando, por eso es importante que tengas tus finanzas ordenadas y claras para que puedas mostrarle a tu sectorista.
Me refiero a tus estados financieros, sólo a través de estos reportes se puede ver la salud financiera de tu empresa, por lo tanto antes de pedir un crédito debes verificar primero: que puedes pagarlo y eso lo vas a ver el flujo de caja y segundo: que tu empresa es solvente y todo esto lo vas a poder ver en los estados financieros de tu empresa.
Una característica de las pyme es que no cuentan con estados financieros, sobre todo las más informales o más pequeñas. No te preocupes porque los asesores de negocio son profesionales que están entrenados para determinar el nivel comercial de una empresa o negocio.
Solo te pido que brindes la información suficiente y siempre con la verdad, no trates de inflar tus ventas solo para quedar bien no va a funcionar porque ellos lo van a notar y te van a negar el crédito, tampoco nos vayamos al otro extremo que es no dar información alguna asumiendo que todo está en tus estados financieros porque no le vas a dar elementos para hacer un buen informe de tu empresa ante el banco.
Si quieres asegurarte que todo está bien en tu empresa o negocio debes aprender a interpretar y analizar estados, lo puedes aprender conmigo en mi formación te dejo el link www.angelacastaneda.net/curso para que te inscribas en la lista de espera y avisarte cuando el curso está disponible y a precio de lanzamiento.
3. Preparar la presentación de la empresa
Esto es súper importante, porque si bien tu negocio tiene buen récord crediticio y sabes que tus finanzas están OK sin embargo cuando vienen a hacerte la entrevista a tu empresa no sabes cómo presentarla.
Muchas veces pecamos y pensamos que cuando hablamos de nuestra empresa todos nos van a entender y no es así. Debes explicar de qué trata tu negocio y si es algo poco conocido o poco común entonces tomarte el tiempo de explicar de qué se trata así como de sus procesos.
En esta fase que ya tienes al sectorista frente, explícale cómo funciona tu empresa con números ¡recuerdalo siempre! Al banco no le interesa lo fantástico que eres o que tu empresa ayude a cuidar el medio ambiente.
Entonces, debes aprovechar esta visita o video llamada y demuestrales con números, con evidencia que tu empresa tiene ventas recurrentes y constantes para hacer frente al préstamo solicitado.
Una característica principal en las pyme es la informalidad, significa que solo facturan una parte de lo que venden. Supongamos que tu empresa vende 100 y solo factura 20, en este caso el sectorista debe validar las ventas de esos 80 que no están facturadas, como ya lo dije antes que si bien los sectoristas o asesores son personas entrenadas para armar estados financieros lo que tú como dueño del negocio debes hacer es darle toda la información para que ellos puedan verificarlo de la mejor manera posible.
No asumamos que el analista de crédito conoce todos los negocios porque no es así, está preparado para conocerlo rápidamente y sacar alguna conclusión, pero no significa que conoce todos las pyme porque no todos los negocios son iguales así pertenezcan al mismo sector ni todos se manejan igual porque detrás de cada negocio hay personas con diferentes formas de pensar, gestionar y liderar una empresa.
Por ejemplo, 3 empresas constructoras puede tener diferentes estructuras:
- La primera puede tener 50 empleados entre asistentes, ingenieros y contar con un nivel importante de activos como máquinas para movimiento de tierras o estructuras y unidades de transportes
- La segunda puede ser una empresa que solo tienen 3 empleados y terceriza o subcontrata todos sus proceso por lo tanto no requiere tener gran inversión en activos fijos y
- La tercera empresa puede ser un mix de las dos primeras que una parte de los procesos se llevan a cabo dentro de la empresa como puede ser la elaboración de planos y supervisión de obra y lo demás lo tercerizan.
Como puedes notar las tres empresas tienen una estructura diferente de gestión, de costos y diferente inversión de activos en general.
4. ¿Qué información debes proporcionar de tu negocio?
- De qué se trata: comercio, industria, servicios o es un mix,
- Sobre el producto o servicio: ¿Cómo es el entregable desde que el cliente hace el pedido?, ¿Qué tiempos o plazos se manejan en todo el proceso?
- ¿A quién le vendes? B2B, B2C, B2G o te diriges a todos estos segmentos de ser así indicar porcentajes en el último año
- ¿Cómo son tus ventas? Son estables o estacionales
- Quiénes son tus proveedores, manejas crédito con ellos lo mismo con tus clientes
- ¿Cuál es el ciclo del efectivo de tu negocio?
Y si eres una empresa altamente formal, es decir vendes y facturas el mismo monto, entonces debes prepararte igual para que el sectorista que esté a cargo de tu caso le haga sentido los números que verá en tus estados financieros.
Recuerda que, todo lo que digas debe estar respaldado con la información de tus estados financieros que vimos en el punto anterior.
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