En este artículo te explicaré las razones más comunes por las cuales los bancos rechazan una solicitud de préstamo a las Pyme:
Score bajo e historial crediticio negativo
El score crediticio sirve para informar a los intermediarios financieros si eres buen pagador o no, es decir sirve para medir la voluntad de pago.
Este es el primer filtro que tienen todos los intermediarios financieros (bancos, cajas, financieras, etc.) para seleccionar a los clientes. Por este filtro pasan no solo las empresas sino también lo hacen los socios, relacionados y socios fundadores del negocio.
En Perú tenemos las SBS Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs que es el supervisor del sistema financiero peruano. Encargado de recolectar toda la información de los diferentes intermediarios financieros, la consolida para luego distribuirla a todo el sistema.
La SBS clasifica a las empresas o clientes con negocio en estas categorías:
- Normal: atrasos de 0 a 8 días
- Con Problemas Potenciales ó CPP: atrasos de 9 a 30 días
- Deficiente: retrasos de 31 a 60 días
- Dudoso: atrasos de 61 a 120 días
- Pérdida: atrasos de 120 días a más
Los intermediarios financieros trabajan con empresas o personas con negocio cuya clasificación es Normal y CPP. Es preferible la clasificación Normal a CPP dado que el riesgo es menor más aún cuando la situación económica se torna complicada..
También tenemos el Score Buró de Equifax cuya información agrupa el reporte de la SBS más las deudas comerciales. El rango de este score crediticio está entre 0 y 999 siendo 999 el mejor, esta puntuación depende de varias variables como: edad, antigüedad del negocio, nivel de deudas en el sistema financiero, etc.
En caso no tengas deudas en el sistema financiero lo más probable es que tu score sea bajo. Para esos casos te recomiendo que vayas gestionando un crédito pequeño o una tarjeta de crédito para que puedas ir informando a las centrales de riesgo que eres buen pagador.
La empresa no tiene capacidad de pago
La capacidad de pago está determinada por la liquidez del negocio y el grado de solvencia de este. Esta condición debe cumplirse HOY no mañana en un futuro cercano el cual sólo es posible gracias al préstamo que estamos solicitando.
Te voy a explicar por qué… Una empresa líquida le asegura al intermediario financiero que tiene capacidad para asumir una deuda, por otro lado una empresa con bajo nivel de endeudamiento asegura ser una empresa solvente delante de los ojos del banco.
La liquidez en una empresa se refleja en el flujo de caja libre del negocio, el banco debe asegurar la devolución del capital más los intereses del préstamo a otorgar. Una empresa o un negocio que no tenga liquidez no es sujeto de crédito.
El nivel de endeudamiento se refleja en los pasivos de la empresa, cuanto más altos sean es menos probable que puedas acceder a un préstamo. Si tu empresa está sobreendeuda no es sujeto de crédito porque significa que toda su empresa o la mayor parte de esta está comprometida con sus acreedores y sólo una fracción pequeña de la empresa le pertenece al propietario.
Falta de garantías reales
Esto se ve mayormente en créditos de monto altos que requieren garantías reales (hipoteca) para respaldar dicho crédito. Esto es al margen que seas un cliente con alto score crediticio o seas dueño de una empresa financieramente fuerte y estable.
Este problema surge cuando la propiedad que vamos a poner en garantía para acceder a un crédito no tiene los papeles en regla y lamentablemente esta propiedad no se puede hipotecar por falta de documentación.
Por otro lado, debe entenderse que dejar una propiedad en garantía es sólo un mejorador del crédito para temas de plazos, meses de gracia o tasas de interés. En ningún caso significa que porque dejes un bien mueble o inmueble en garantía los bancos van a desembolsar efectivo solo por la garantía que estás dejando con ellos.
Posible fraude crediticio
Está relacionado con: información o documentación adulterada, presencia de testaferros, etc. Cuando la entidad financiera detecta incoherencias de este tipo descartan la posibilidad de atención de este cliente.
El crédito significa confianza, por lo tanto estar frente a situaciones como esta imposibilita seguir adelante con una operación de crédito.
Falta de información financiera de la empresa
Sucede que cuando el analista de crédito va al negocio o empresa y se da con la sorpresa que el propietario no quiere dar más información que la presentada en los estados financieros.
Dadas las características de las pyme que facturan un porcentaje mínimo de sus ventas y sucede lo mismo con sus activos los estados financieros no reflejan el movimiento real del negocio.
Entonces cuando el analista de créditos hace la visita al negocio es para levantar información y estimar los estados financieros reales para que puedas calificar para el préstamo, porque si el analista de créditos tuviera que decidir en función a papeles de la empresa, ésta no podría calificar para crédito alguno.
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